香港养老金制度：移民香港的中产家庭如何规划个人养老金？三大养老金支柱

香港人的寿命越来越长，我们的个人养老金储备除了要保障自己退休后的基本生活，我们还希望有更高质量的生活，例如出国旅游，请外佣照顾自己的生活起居。香港养老金制度和加拿大一样，实行「三大退休保障支柱」-即政府养老金、强制性的香港强积金制度和以政府扣税鼓励的个人养老金保险（可扣税年金QDAP）。MPFA推出的个人养老金计算器‍帮助移民香港的新香港人计算自己的养老金保险是否足够维持退休生活。

香港养老金制度

• 综援或高龄津贴（生果金）

综援应该是目前网络舆论中最受大家欢迎的一种退休金形式了，仅看个人资产（资产不包自住物业或保险的现金价值），资产越少，领的越多。资产少于15.5万港币，就可以每月领取3585港币（约3154人民币），资产介于15.5万至35.5万的，每个月可以领取2675港币（2345人民币）。没有领取综援的香港人超过70岁每月可领取1570港币的高龄津贴。社会福利署的高龄津贴领取金额非常少，香港俗称生果金。

• 长者生活津贴

长者生活津贴也是社会福利署公共福利金计划下的，是提供给65岁或以上有经济需要，而入息和资产并没有超过规定限额的香港居民，以补助他们的生活开支。单身人士收入在10,710HKD以下，夫妻二人收入在16,330HKD以下可提出申请，长着生活津贴也须计算总资产，单身人士财产不超过401,000HKD，夫妻二人财产不超过608,000HKD。收入不包括安老逆按揭和保单逆按揭的每月收入。资产也不包括自住房和保险的现金价值。

以上信息源自https://www.swd.gov.hk/oala/#s4

• 香港强积金制度

强制性公积金计划是由香港政府设立并管理的。根据《强制性公积金条例》，从月薪7000HKD起，雇主和雇员每月需按一定比例缴纳公积金。雇主的缴费比例为5%，雇员的缴费比例为5%，共计10%。自雇人士也须参加香港强积金供款。这些公积金会存入个人的强制性公积金账户中，以备将来退休时使用。香港强积金65岁后才能提取，只有当香港移民永久离开香港或患上末期疾病或60岁起不再工作才能提前领取强积金。

香港强积金支持自愿性供款，一般性的自愿性供款无须等到65岁提取，等于一个活期户口，筹备更多的个人养老金。另外一个是可扣税强积金自愿性供款TVC，65岁后提取，连同可扣税年金扣税额上限为60,000HKD，鼓励香港居民积极对冲长寿风险。

• 可扣税年金QDAP/香港年金保险

可扣税年金和可扣税强积金自愿性供款一同在2019年推出，补充中产人士个人养老金的不足，最高的扣税额是60,000HKD。可扣税年金作为个人养老金保险，保证收益率较高，长期预期收益率IRR达4%，比较符合退休人士被动收入的要求。而香港年金保险就比较符合已经退休的香港移民，在提取香港强积金后自制被动收入。

高质量的退休生活还需要额外的个人养老金保险吗？

从2023年2月1日起，长者生活津贴的每月金额已经提高到4060HKD，过「基本」和「简约」的退休生活不用特别储蓄个人养老金，但过「舒适」和「丰盛」的退休生活最好还是要储备一定的个人养老金保险。

用MPFA的个人养老金计算器‍计算，假如65岁退休，活到100岁，每月的个人养老金开支是6000HKD，每年的通胀率为2.5%，这时投资一个4%的香港储蓄型保险，只需200百万港元的储备就行了；每月的个人养老金开支是10000HKD，只需335百万港元的储备就行了。本身有自住房做安老逆按揭计划的香港移民人士比较容易满足。

移民香港工作的都是通过人才计划，在购买第一套自住房后就要考虑个人养老金了，有的是用自己的自住房再按揭贷款购买香港储蓄型保险的，同时可以扣税。以上是一些参考信息，究竟怎么合理配置个人养老金保险。

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