保障型保险：对比香港医疗保险和内地医疗保险的区别？保证续保、境外医疗服务是大多数人选择高端医疗保险的原因

之前很多朋友问，香港医疗保险和内地医疗保险有什么区别，究竟应不应该海外配置呢？除了香港医疗保险是美元或港元结算，内地医疗保险是人民币结算以外，他们的主要区别是是否保证终身续保，无论被保人健康状况如何。香港医疗保险对接海外医疗机构的网络更加广泛，严重疾病的治愈率更高，这是内地人来香港配置医疗保险的原因。

香港医疗保险和内地医疗保险的种类

内地医疗保险主要有三种：小额医疗保险、百万医疗保险和高端医疗保险。小额医疗保险一般为低免赔额（最低0）、低保额（一般为数万元），可报销门诊和住院费用，但保险金额不高，一般在数万以内，更适合儿童。最流行的是百万医疗保险，内地人一般都有购买社会医保，但社会医保只能报销一部分的住院手术费用，百万医疗保险报有1万免赔额，一年只需几百块，就能拿到几百万的保额。百万医疗保险一般不报销特需病房、国际部、ICU重症监护室。高端医疗保险适用于高净值家庭，除了一般的住院医疗费用，在海外的私家医疗能享受第二诊疗意见，出院直付理赔服务。有的家长先给小孩子买，小孩子的保费较为便宜。

香港医疗保险种类众多：住院手术现金、住院医疗保险、高端医疗保险、自愿医保计划、升级医疗保险。内地人投保最多的保障型保险是住院医疗保险和高端医疗保险。住院医疗保险只包括住院期间的医疗费用，包括任何病房、手术、护理、化验及专科费用等，对门诊的非手术治疗保障较少，每项医疗费用都有细项上限，超出上限的由额外医疗保障SMM承担，而高端医疗保险无细项上限，投保人可根据经济能力选择垫底费。而住院现金就并非实报实销，就住院日数提供定额现金赔偿，除了医疗费用，日常开支也可以通过住院现金报销。

两地医疗保险的除外责任

医疗保险基本上无所不保，香港医疗保险和内地医疗保险的除外责任基本上一致。主要包括投保前的既往病史或先天性疾病、怀孕、生育或不育的治疗、整形手术或治疗、牙科治疗，违反社会规则或违法活动例如吸毒和殴酒、故意自残或企图自杀、参与非法活动、由性接触传染的疾病或其后遗症。不可抗力因素，包括战争（不论宣战与否）、内战、侵略、叛乱、革命。及未经证实医疗成效的医疗技术或治疗程序。非住院性的诊断程序或医疗服务（包括但不限于物理治疗师、职业治疗师及言语治疗师等）。

而香港的高端医疗保险已经包括例行性的身体检查、出院后的医疗服务例如物理治疗、中医治疗、意外受伤后的重建手术，而内地的高端医疗保险还不保障，需要另外添加门诊保障。

为什么保证终身续保条款那么重要？

内地目前并没有一款短期医疗保险标注能够一直保证续保，百万医疗保险承诺6年保证续保已是目前市面上最长时间。有业内人士直言，随着投保人的年龄增加，其风险概率也在上升，那么保险公司可以通过对个别被保人大幅涨价，规避高风险人群来购买，甚至下架相关产品，这就使得消费者或将面临无法续保的风险。

而香港医疗保险在投保后不会因为个人的索偿记录和身体状况而调整保费，而产品停售后，会致力提供另一医疗保险给现有的投保人。当然，续保会根据香港医疗通胀、香港医疗技术进步、疾病风险进行保费调整。香港保险公司进行严格的医疗保险核保，防止高风险人士投保，是对现有投保人的保障，以免突然提高续保保费。

增值服务

内地的高端医疗保险提供出院直付理赔服务，国内和海外的医院都有医疗网络并且为重大疾病提供一次性的第二诊疗意见并报销异地就诊交通费用。

当投保人希望海外医疗的时候，香港医疗机构都会协助安排签证、机票、住宿、落地接送服务。除了出院直付理赔以外，超出预算保费部分，香港保险公司开始接受电子理赔，不用寄出纸张，大大地节约理赔时间。有的香港保险公司把入院预批核的时间减至1天，适用于急症入院的投保人。相对于内地医疗机构只提供一次性的第二诊疗意见，香港的高端医疗保险对投保人的重大疾病跟进持续三个月至半年，涵盖住院治疗至康复阶段。

香港医疗保险的保费是按照本地的平均住院赔偿来计算的，无论保障范围和增值服务都比内地医疗保险稍多，因此保费也会比内地医疗保险稍高，更符合高净值家庭的需求。当然，用住院医疗保险配合有垫底费的高端医疗保险或选择重大疾病自付额豁免或较少的出院后门诊保障的高端医疗保险有助降低保费，充分利用内地的社会医保补充高端医疗保险不保障的项目。有经验的理财顾问可以在这些方面给到意见。

文章标签：高端医疗保险保费、保障范围及免找数服务