保障型保险怎么买：为什么组合式的储蓄型重疾险Whole CI对现今社会如此重要？留意三类适用人群

香港重疾保险经过不断的发展，最初只是单次赔付重疾险，一笔过赔付严重疾病。当医疗技术不断进步，有些严重疾病已经能够治愈并且容易复发，香港保险公司改良保障型保险，于是市场上就推出多次赔付重疾险。而保障型保险在现今社会原来越多元化，香港重疾保险怎么买才能符合个性化的需求。一些需要全面保障的客户，在早年购买香港重疾保险之后，难以更新保障。保障全面的储蓄型重疾险Whole CI对客户的全面健康要求也高。而组合型的储蓄型重疾险就适合这些客户的需求，这篇文章就讨论以下储蓄型重疾险怎么买比较合适。

单次赔付重疾险的起源

人寿保险的起源，可以追溯到很久以前，而重疾保险只有短短几十年历史。南非心脏外科一生马里优思·巴纳德是一名非常伟大的心脏外科一生，他成功地进行了世界上第一例心脏移植手术。经他手术过的患者能够存活很久，最长的存活了23年。在心脏外科领域，有着卓越的成就。他意识到，即使很多病人经过手术存活了下来，却依然需要面对经济不济的煎熬。巴纳德一生说了一句非常有名的话：

「医生只能拯救一个人的生命，却不能拯救一个家庭的经济」

于是，世界上第一款单次赔付重疾险便诞生了，最初只保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。巴纳德医生提议重疾保险的初衷，是为了哪些罹患重病的人补偿生病后的收入损失，覆盖家庭的日常开支及债务，安心养病。

多次赔付重疾险的发展原因

重疾保险不断更新换代，今日香港保险市场上，已经多种多样，至少保障100种严重疾病。但癌症、心脏病、中风依然在重疾保险理赔上占90%以上，并且容易复发。多次赔付重疾险的出现正是这个原因。一些经济能力高的客户，希望即使严重疾病的复发和严重疾病引起的不能独立生活和言语、精神上的失常也不会影响到家庭经济情况，父母有所养，子女能完成学业。如果没有患上严重疾病，储蓄型重疾险的现金价值是能够抵抗通胀的，并且在被保人身故以后，以终期红利的形式赔付受益人，长期收益也非常可观。多次赔付重疾险产品很多，有分组的独立的，有不分组的，有三大都市病和脑退化症多次赔付的，都可以根据投保人的经济能力选择。

保障型保险市场今时今日已不再是固定式的重疾保险产品

• 利用组合式储蓄型重疾险Whole CI加强原有保障

重疾保险更新换代很快，早年已经投保的简单储蓄型重疾险已不再现时医学发展的需求，以前不能医治的严重疾病现时已经有更多的治疗方法，治疗所花比以前更长。相对来说，储蓄型重疾险产品难以退保再重新投保，或在单次赔付重疾险的基础上添加多次赔付，而组合式的储蓄型重疾险就可以只保障某几种严重疾病，补充原有的保障缺口，这是第一类适用人群。

• 年轻人怎么买组合式储蓄型重疾险Whole CI更易起步

刚起步的年轻人希望保费相宜保障三大严重疾病，全面保障的储蓄型重疾险对他们来说门槛太高。他们希望把有限的财政预算放在买房和尽快成家立室上，保障型保险只投保基本保障。现时最低的门槛只保障癌症和人寿，在经济能力好转以后，可以逐步添加严重疾病类别，各个严重疾病类别分开赔付，不会影响到原有保障。

• 有既往病史人士怎么买组合式的储蓄型重疾险Whole CI更容易通过保险核保

小儿脑瘫是常见先天性疾病之一，发病率在千分之一点五至五之间。调查发现中国6岁以下儿童中约有脑瘫患儿31万。表现为失去言语，行为异常，智力低下等，但对癌症、心脏病和中风的风险仍然较低。婴儿出生后患有先天性心脏病，心脏病类别不能保障，但仍然可以组合其他类别。中年人容易患上三高、脂肪肝、肥胖等亚健康疾病，容易引起心脏病和中风，保障型保险一般都加费受保，组合式的储蓄型重疾险可以删除这两个类别，而其他类别用标准保费受保。

怎么买组合式的储蓄型重疾险对独立理财顾问提出了很高的要求。理财顾问在为客户配置储蓄型重疾险的时候需要了解到每种严重疾病的类别如何对应客户的需求，检讨客户以往的保单，及计算客户的经济负担能力。大家应该选择专业度高，负责任和知识全面的独立理财顾问服务。

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