保障型保险：香港保险理赔款如何汇入内地？

很多朋友在考虑保障型保险时，比较担忧的因素之一就是香港保险理赔的问题。其实消费者的担忧不难理解，一方面由于香港保险公司在内地没有铺设网点与门店，香港保险理赔需要远程操作，另一方面则是由于外汇管制，外币出入境会受到一些限制。2021年施政报告落实香港保险售后服务中心，陈健波透露，服务中心本意是为在内地工作或生活的港人服务，后来扩展至为持有香港保单的内地居民服务，并由单纯的咨询，扩展至香港保险理赔服务。

立法会（保险界）议员陈健波主张由香港保险业联会统筹，跟内地当局洽商地点，再安排香港保险公司进驻。“我曾就此事与政府多次洽谈，期望半年内可落实服务中心选址及营运方式，6至9个月内让投保人可以享用到相关服务。”据悉，当局曾考虑选址深圳前海、珠海横琴或广州南沙等地区作为服务中心的地点。

保障型保险理赔款究竟可否合法入境

官宣是很直接、很明确的：境外终身寿险、投资分红类保险的理赔款、分红、利息都无法入境。但是需要解释一下，所谓的无法入境，其实是无法「直接」入境。如果客户开立了香港账户，那么当客户收到保障型保险的理赔支票，以美金或港币入账香港账户后，就相当于理赔成功，这笔钱已经归属客户，那么怎么用这笔钱，能不能兑回内地使用这笔钱，就跟香港的保险公司无关了，是客户自己要想办法的事情。而这种操作其实已经脱离了：「保障型保险的理赔款或年金生存金/分红能否合法入境」的问题。已经转变为，如何从自己海外银行的账户将一笔款项转回国内的问题。

支付方式介绍

• 通过VISA或MasterCard信用卡使用

其实就是客户在VISA信用卡中存入美元，然后在内地用带有VISA或MasterCard标志的POS机刷卡消费，然后银行们是这样回复的：按照VISA的规定，在全球范围内，如果VISA信用卡内有美元存款余额，那么在刷卡的时候会优先扣取存款余额，而且不受5万美元的限制。但问题是，内地银行的VISA信用卡单次往往只能存入2500美元，上限是5万美元。所以，通过VISA使用美元消费不受限，但是存入受限。你说，患了重疾，非得靠这笔保障型保险理赔款支付医疗费时，遇到这样的限制，非常尴尬。

• 支票兑现

保单受益人携带香港保险公司所发出的支票亲临香港各大银行，直接兑换现金（美元或港币），或将支票存入自己的香港银行账户。不同保险公司有不同的合作银行，如香港友邦保险为花旗银行，英国保诚保险为渣打银行。如果受益人有香港银行账户，则可委托自己的保险代理人将支票直接存入自己的香港银行账户，无需本人来港。

• 电汇收款

香港保险公司将保障型保险理赔款通过电汇的形式转入受益人的内地银行外币户口（注意，香港保险公司只会电汇美元或港币，人民币无法跨境支付），受益人对外币户口中的美元或港币进行结汇，转换为人民币。根据目前中国央行的结汇制度，每人每年有五万美金的结汇额度，不能进行结汇的外币将留存于受益人的内地银行外币户口中，可于第二年再进行结汇（或直接用于境外消费等）。

• 汇票收款

汇票收款是目前香港友邦特有的一种支付方式，目前可进行汇票收款的中国银行分行共有280余家，遍布于中国各个省份地区。汇票是出票人（香港友邦）签发的，委托付款人（中国银行）在见票时，或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人（受益人）的票据。受益人向香港友邦发出「汇票收款」申请后，香港友邦会向受益人邮寄汇票，受益人持汇票至指定中国银行分行，可直接将外币存入中国银行的外币户口。

• 支票托收

支票托收是香港保险公司支付保障型保险理赔款最常用的一种方式，也是各家公司都具有的一种支付手段。收款人在收到香港保险公司签发的境外银行支票后，可在内地的银行办理“支票托收”业务，将外币转入自己的外币账户（通常需要较久的时间，也需要支付一定的手续费，在外汇管制下，部分银行可能并不接纳金融机构的支票托收，可多试几家银行）。当然，与电汇收款、汇票收款一样，将外币账户的美元或港币转换为人民币需要结汇，每人每年有五万美元的限额。

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