保障型保险想带病投保？详细香港保险核保案例解析正常受保、除外事项、加费受保、延迟受保及拒绝受保

如果说一个人在什么时候会想到投保保障型保险，当中一定包括患病的时候。患病是人生必定会经历的事情，带病投保也是现时常见的情况，那么带病投保香港保险会对整份保障型保险有什么影响？如果有除外事项又应怎处理？以下内容希望给大家知道带病投保时对香港保险公司得出各种核保结果及以一些曾处理过的个案跟大家分享。

每当客人投保保障型保险后，保险公司便会因应客人申报的数据进行香港保险核保，不同的核保结果对整份香港保险保单的保障会有不同的影响，以下是香港保险公司常见的核保结果：

• 正常受保

• 除外事项受保

• 加费受保

• 延迟受保

• 拒绝受保

正常受保

一般身体健康，没有病患记录的人大部份都会正常受保，受保后保险公司会发出保单。有的疾病在治愈或手术后也能正常受保，例如良性肿瘤。香港保险在保单生效的21日内是冷静期，在冷静期内，客人以书面形式通知保险公司退保，不论原因，保险公司也会退回已经缴交的保费(如果是投资连结保险，则会先计算由保单生效至收到退保通知期间的投资有否亏损，如有则会扣除亏损后把余额退回)。

另外，医疗保险设有等候期，一个是未知既往病史的等候期，存在于自愿医保计划；一个是理赔的等候期，存在于高端医疗保险；还有一个是妊娠并发症的等候期。如果在等候期内患病或身体出现状况，保险公司不会作出理赔。不同公司的产品也有不同的等候期，等候期是防止带病投保，减少风险的一种方法，请和自己的理财顾问核实等候期。

除外事项

除外事项指不保身体某个位置，或不保某种疾病。除外事项的原因一般是身体某个部位有已存在状况，或带病投保。现时内地客户投保较较常见的是甲状腺结节或乳腺增生等。举个例子：某客户体检时发现有甲状腺结节，当时医生说无需治疗且不会对身体有影响，由于医生告知无需治疗，因此客户也没有特别处理，日后客户带病投保保障型保险，结果是甲状腺除外。其实以上例子是十分常见，纵使对客人来说，身体上正如医生说不会有影响，但事实上对保险公司来说甲状腺结节而变成甲状腺癌的风险确实存在，所以便会将甲状腺除外。

删除除外事项

相信大家一听到保障型保险有除外事项，也会觉得抗拒。但其实除外事项是有机会删除的，曾经有个例子，两年之前有位女性客户体检发现有HPV病毒，投保时代理人就建议佢如实告知，核保结果是「子宫颈相关疾病」均会除外。同时代理人向客户讲解，就此事已经为客户备案，如果接受了除外事项，两年后体检结果满意的话，就有机会删除除外事项。结果在两年后，客户找回代理人处理之前投保的保障型保险，结果成功将原先的除外事项删除，令客户有最全面的保障。当然，除外事项越小，保障越大。

加费受保

加费受保是指客人付出额外保费去让保险公司受保，这些情况通常是因为身体出现一些情况但又不能直接对身体某部份除外时便会出现加费受保。较常见是因为超重。因为保险公司较难去判断超重对身体那个部位或器官有直接影响但超重对健康确实会有一定影响。像这样的情况下，便会加费受保，加费幅度一般由20%至200%不等。可能大家会想，如果身体出现了状况，只要愿意付出较高保费便可以，例如愿意付出5倍保费要求保险公司受保。但事实上这是不可行的，一来因为太高风险保险公司会直接拒保，二来客人付出几倍保费便失去了香港保险的杠杆效应。香港重疾保险的核保条件相对医疗保险更为宽松，带病投保时可以尝试两种保障型保险一起核保。

延迟受保

如果客人身体出现状况，而这个状况到投保时仍然需要持续治疗或者需要观察一段时间，保障型保险就有机会延迟受保。曾经有个客户想为儿子投保，但儿子身高比其他同龄小朋友矮，于是香港保险公司就有可能需要观察一段时间，看小朋友身高体重发展先再决定是否受保，这样便会得出延迟受保的结果。一般延迟受保既时间会由半年至两年不等。另一种情况是患过严重疾病，康复后投保。一般香港保险公司会等一年或两年之后才会接受投保或需要提供医生证明痊愈方接受投保。

拒绝受保

拒绝受保，即是保险公司认为风险太高，不愿承担这客人的风险。例如患上了严重疾病之后投保便很大机会拒保。就算不是好严重的疾病，但有机会带来较大健康风险，例如糖尿病也都有机会拒保。如果曾经在香港保险公司出现过延迟受保或拒保两种情况，日后再投保可能就更难通过核保。所以如果不想有拒保或者延迟受保的情况，最好的方法就是在身体健康时投保了。

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