香港保险核保：亚健康人士的病历怎么写才能带病投保？

大家都知道保障型保险核保很严格，医生觉得不需要治疗的疾病，香港保险公司也会拒保，既往病史会大大增加承保的风险。但是有时候医生往往根据患者口述，很随意的就往病历里面写一些既往病史，然后在核保香港保险时，保险公司给出拒赔的结果。今天我们讨论一下，关于几种常见疾病保险核保，不要把小病当大病来写。

咳嗽VS哮喘

最近天气渐凉，门诊上很多人因为咳嗽气喘来看病，有些人可能反复咳嗽。医学界内有句老话“第一次喘叫毛支，第二次喘交喘支，第三次喘就是哮喘”。

但是根据最近的研究表明，即使反复咳嗽，也不一定是哮喘，具体还要结合家族史，过敏史来判断。哮喘是个慢性病，控制不好容易反复发作，一旦诊断了哮喘买保障型保险就麻烦了。

忧郁VS抑郁

很多妈妈生完宝宝以后会有点产后忧郁，因为带宝宝，休息无法保证，家人的注意力都放在孩子身上，身材发胖，皮肤变差。有时候心情抑郁和激素水平也有关系，如果能找个人倾诉一下，自己注意排解情绪就能恢复。

但是一旦被医生写成抑郁症的诊断，那就这辈子都无法再投保保障型保险了。除了抑郁症，还有焦虑症，同样是不能轻易写进病历里面的。有的朋友可能工作压力大，晚上失眠睡不着，找医生开药方，那医生就随手打了焦虑症的诊断，从此保障型保险的核保就拒保了。

血压偏高VS高血压

高血压的诊断一般是比较严谨的，偶尔一次两次测出来血压偏高也不能立马就说你是高血压。毕竟影响血压的因素太多，包括心情、运动过后、气温高低。香港保险核保问卷是需要被保人填写更多的资料判断，包括首次诊断，现时血压，医生是否建议服用降压药，服用降压药之后能否恢复正常血压等等。

大便带血VS便血

之前有个投保人问我，一年前因为大便带血看了医生，还做了肠镜检查，最后什么也没查出来，这能买保障型保险吗？

一看病历，写的是：便后撕裂样疼痛，伴滴鲜血，其实没什么大毛病，可偏偏诊断就写了：便血，还建议大肠内窥镜检查。而香港保险核保时，需要额外的检查结果证明没有结肠肿瘤，才能投保。这就给投保保障型保险造成麻烦。

不明症状头晕

有的人去医院看头晕，医生打了头晕待查的诊断，结果验了血，查了CT，做了磁力共振，还是没查出病因。也许你只是隔天晚上没睡好，或者上班来不及没吃早饭低血糖，但是医生要是写了一句：不明症状头晕，没过2年需要保险理赔就很麻烦了。

以后理赔保障型保险的时候，香港保险公司查到以前有过不明症状头晕和CT的检查记录，会怀疑你有高血压或者是不是脑中风前兆。没过2年不可抗辩期会怀疑你是否带病投保。

以上讲的是关于诊断的问题，有些结论是不能随便写进病历里的，常见的还有：

• 全身性的疾病：高血压、糖尿病、风湿等

• 慢性病：哮喘、老慢支、肾病等

• 描述性诊断：便血、血尿、胸痛、头痛等

如果医生误诊了怎么办？

误诊的确有可能，由于医学水平的不断进步，人类对疾病的认知也是逐步加深。很多以前无法确诊的疾病容易发生误诊情况，现在经过高科技的加持，都能诊断甚至治疗。比如遗传性疾病：血友病。病历上写的既往病史，而现在已经治愈没有任何复发，我们可以重新检查诊断，以证明疾病是误诊或已经治愈。那么香港保险的核保一般会给出标准保费的结果。

虽然香港保险核保的流程会复杂，但万一投保人发生大病的时候，保障型保险往往就是最后一根救命稻草，不需要向亲戚朋友借钱。

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