香港儲蓄型保險：2024年4份可扣稅年金QDAP（終身年金）比較，移民香港及早籌備個人退休金計劃

人民幣保單的可扣稅年金QDAP保單更具升值潛力，人很難百年歸老，平均壽命大約為85歲，身故保險金也是應該考慮的部分

2024-01-22 16:21 Kerri Lu撰写

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香港储蓄型保险：2024年4份可扣税年金QDAP（终身年金）比较，及早筹备个人养老金保险

每年的1月-3月是報稅年度，香港儲蓄型保險市場中的可扣稅年金QDAP保單炙手可熱。我們投保終身年金是為自己的個人養老金作規劃，移民香港後，我們的強積金供款已經不能在退休之年維持高質量的退休生活。當然可扣稅年金成為市場的熱話也有扣稅的因素，鼓勵移民香港高收入人士及早準備個人退休金計劃。QDAP僅有4份保單是支持終身年金收入，大多是60歲開始，是買少見少。今天，我們就比較一下可扣稅年金的年金收益。

4款可扣稅年金QDAP比較-永明金融延期年金還是中銀人壽延期年金最好？

可扣稅年金	香港永明金融Sunlife-豐碩延期年金計劃‍	‍香港中銀人壽Boclife-延期年金計劃（終身年金）‍‍	中國人壽海外Chinalife-優暇人生延期年金計劃II‍‍	中國太平洋保險Pacific Life-頤養天年延期年金計劃（終身）
投保年龄	18-55岁	18-50岁	18-50岁	22-80岁
保單貨幣	美元	人民币、港币、美元	港元、美元	人民币、美元
回本期	第11年
保費折扣（至3月31日）	首年5%保費回贈	首年25%保費折扣	首年保費20%	無
年金期開始年齡	50-80歲	60歲
以45歲，每年投保7,692美元，10年供款期為例，60歲開始領取終身年金
每月保證年金（美元）	335	308	233	290
每月预期年金（美元）	397-620	507	466	483
到85歲時領取總年金金額（美元）	132,198	152,000	139,800	148,841
到85歲時身故保險金（美元）	76,211	48,662	72,718	50,703
预期复利IRR（連同10,500HKD扣稅）	4.6%	4.79%	4.80%	4.67%

人口高齡化對個人退休金帶來的挑戰

可扣稅年金QADP沒有長盛將軍，有的可以提早至50歲開始領取終身年金，有的終身年金金額較高，有的在身故後仍然可以給子女留一筆收入，讓子女可繼續領取。每個人的理財規劃都不一樣，買可扣稅年金永遠沒有最好。人民幣保單也是一種儲蓄的方法，人民幣兌港元匯率處於升值階段，在一定程度上提升個人退休金計劃金額。隨著香港人口的高齡化和少子化，會更多人考慮個人退休金計劃。下面是統計處的一些數據：

根據統計處推算，本港整體人口未來會維持上升，人口總數到2046年將達819萬。增加的人口並非因為生育率提升，而是移入香港的人口比移出者多。也就是說，香港未來將會有更多非本地出生人口。香港人口將持續高齡化。
根據統計處推算，65歲及以上人口佔總人口的比例，將由2021年20.5%增至2046年36%。換言之，65歲及以上人口，將由現時整體人口每5人中有1個，增加至每3人中有1個。簡單來說，香港人口將會有更多一般稱的長者。

香港的人口老齡化，到2049年三分之一的人口是65歲以上的老齡人