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Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人,香港强积金中介人,在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章,现在集团式经营的保险经纪公司任职,从事理财规划的工作。注重投保人的税务身份和债务身份,策划财富增值,财富保全,财富在何时传承想给的人,具备一定的法律及税务知识,希望用专业、热诚、中立的态度为您服务。


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储蓄型保险:源源不断的自由现金流!比较香港分红型保险(多元货币)和内地分红型保险的区别

在收益、保单功能上,内地分红保险和香港分红保险的差别巨大;一部分的储蓄保险开发多元货币转换功能,大大丰富投资组合

2024-04-26 14:05 Kerri Lu撰写
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储蓄型保险:源源不断的自由现金流!比较香港分红型保险(多元货币)和内地分红型保险的区别


自从内地增额终身寿险进入3.0%时代,香港分红型保险以其高收益再次进入了大家的视野。究竟内地买分红型保险和香港买分红型保险有什么区别?内地储蓄保险更早回本,保证收益达IRR2.5%,而香港储蓄保险15年后的收益更高,选择内地还是香港主要取决于理财目标时间的长短。


5年供款期内地分红型保险和香港分红型保险比较


忠意人寿

香港中银人寿Boclife

香港富通保险FTLife


一生忠意

薪火传承环球终身寿险计划

「匠心• 传承」储蓄寿险计划(尊尚版)

投保年龄

7天-70周岁

出生后15天起至70岁

初生15日至75岁

投资成分

以债券为主

35%-55%固定收入或有息证券

45-65%增长型资产

25%-50%固定收入类别资产(投资级别及非投资级别)

50%-75%股权类型资产

保单货币

人民币保单

人民币、港元、美元、澳元、加元、英镑、欧元、新加坡元

初始保单货币人民币、港元、美元,3年后可转换至人民币、港元、美元、澳元、加元、英镑、欧元、新加坡元

年龄性别

30岁男性

供款期

5年

年缴保费

100,000元人民币

总保费

500,000元人民币

494,000元人民币

488,000元人民币


保证收益

预期收益

保证收益

预期收益

保证收益

预期收益

10年

558,054

622,335

487,000

679,633

391,725

617,362

20年

712,370

909,897

531,540

1,085,863

508,276

1,297,374

30年

911,192

1,332,968

569,385

1,709,131

515,863

2,461,456

40年

1,164,173

1,873,091

618,770

3,035,322

522,759

4,410,730

50年

1,866,017

3,632,455

656,420

656,420

5,189,101

565,518

8,849,227

60年

2,300,715

4,927,525

694,070

9,452,932

613,104

17,543,995

回本期

保证6年,预期5年

保证12年,预期6年

保证13年,预期7年

从第6年起每年领取

不适用

保费5%

保费7%




提取后保证现金

提取后预期现金

提取后保证现金

提取后预期现金

10年

不适用

401,748

560,327

340,016

430,874

20年

277,107

565,339

240,829

500,305

30年

191,300

602,626

130,893

533,773

40年

139,104

681,011

70,061

531,537

50年

104,530

824,730

42,032

617,667

60年

84,557

1,149,730

27,876

768,554


在不领取的情况下,5年供款期香港储蓄保险的预期收益远胜内地的储蓄保险,特别是在15年后的收益,17年时间就可翻倍。内地的储蓄保险超过一半都是保证回报,在逆经济周期抗风险的程度较高,但远期要追上通胀较困难,同时,也不能形成固定的自由现金流。


趸交内地分红型保险和香港分红型保险比较


忠意人寿

香港中银人寿Boclife

香港富通保险FTLife


一生忠意

薪火传承环球终身寿险计划

「匠心• 传承」储蓄寿险计划(尊尚版)

年龄性别

30岁男性

总保费

100,000人民币

97,642



保证收益

预期收益

保证收益

预期收益

保证收益

预期收益

10年

117,265

134,310

101,581

140,469

71,778

138,436

20年

149,837

196,555

108,200

225,212

96,667

272,087

30年

191,656

287,941

115,700

378,502

98,112

482,413

40年

244,867

404,614

123,200

645,883

106,890

880,215

50年

311,583

566,285

130,700

1,144,551

116,223

1,814,019

60年

483,923

1,064,417

138,200

2,052,666

126,112

3,628,096

回本期

保证5年,预期4年

保证7年,预期6年

保证13年,预期6年

从第2年起每年领取

不适用

不适用

保费5%




提取后保证现金

提取后预期现金

提取后保证现金

提取后预期现金

10年

不适用

不适用

42,058

73,315

20年

31,552

81,908

30年

17,893

83,267

40年

11,203

88,359

50年

7,506

113,959

60年

5,686

160,757


在趸交的情况下同样,香港储蓄保险全线回报超过内地。值得一提的是,一部分的香港储蓄保险首日保证现金达保费的82%,人民币保单可在香港银行抵押做保费融资,提供中短期收益。因为内地政策监管多,只能投资内地固定资产,总体回报率也低。香港储蓄保险的提取功能更为灵活,即使在每年提取5%保费的情况下,13年时间就能回本。而内地储蓄保险是不可分期领取。


分红实现率是否达标

内地分红型保险各年度现金红利的分红实现率均超过了100%,说明内地分红保险的实现情况平均来看是基本符合预期的。当然,具体到各保险公司,又会有很大差异。从2020年开始,分红实现率持续下降,可能与这几年利率持续下行,以及权益市场波动有关。手持内地储蓄保险等于资产不断在贬值。



对于香港储蓄保险而言,现金红利或增额红利占比是比较小的,年期越长,占比越低。对于长期持有的分红型保险,更看重的是占比更高的终期红利的分红实现率,或者能反映保单总利益实现情况的总现金价值比率。香港是环球投资的,不受单一国家政策影响,可自由调配债券和权益资产的比例,分红实现率也要稳定得多。近年各国的债券利率不断下降,现金红利的分红实现率也不免受到影响。

现金红利、增额红利和终期红利2022年和2023年分红实现率的比较


香港储蓄保险的功能

香港储蓄保险的功能比内地丰富得多,例如保费假期、分拆保单、多元货币转换、第二投保人和第二被保人选项,无限次更改被保人,受益人延续选项、无行为能力指定领取人、终期红利锁定等等。香港储蓄保险有简单信托功能,有刚需的朋友又不想设立保险金信托,可以考虑用用香港的分红型保险做家族财富传承和资产隔离。


如果希望监管更强有力的兜底、追求更高占比的确定性,或者将来这笔钱也主要是想在内地适用的,可以主要考虑内地的分红型保险;有全球资产配置需求,资金在境外或者将来在境外使用资金、对香港分红型保险特有功能有刚需,或者愿意接受更多不确定性,以此换取更高预期收益的,可以选择香港分红型保险。但无论是内地还是香港的分红型保险,还是要看重保险公司的投资实力,多看看不同保险公司相同投资策略的分红实现率。



文章标签:分红保险Endowment收益、退保年期及保单贷款



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